处理好中小企业、金融机构与政府之间的共生关系，根本在于有效消除各自领域存在的不足之处，建立有利于三者协调持续发展的共生机制。

      政府及相关部门对中小企业实施鼓励先进、不保护落后但可救危助难的结构性政策，支持中小企业做强做优做精，对金融机构实行差异化的监管政策，建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

      信用是金融市场的通行证。构建多渠道共享的企业信用体系，加快建立涉企信用信息平台建设，是提高中小企业信息透明度，根治中小企业融资难题的一项基础性工作。

      中小企业融资难融资贵，是一个老生常谈的问题，也是一个世界性难题。由于中小企业存在资本缺乏、资产规模小、资信程度低、抗风险能力弱等诸多不足，商业银行作为中小企业融资的主要媒介，客观上出现了“不敢贷”、“不愿贷”、“不能贷”等现象。由于缺乏信贷等金融资金支持，中小企业发展受到了较大约束。由于我国90%以上的企业都是中小企业，中小企业发展遇到阻力，势必也将影响到税收、就业、技术创新甚至社会稳定，金融业发展也成为“无源之水”，这些都构成了政府宏观调控的重要内容。可见，中小企业、金融机构与政府三者不可割裂，互为依靠，存在着显著的共生关系。

      一、处理共生关系面临的现实困难

      从理论上讲，共生关系的处理比较简单，因为其中的利害非常清晰明了，不存在认识上的困难和障碍。然而，在实践操作中，却面临一系列现实困难，究其原因，是多方面的。

      一是从企业方面看，有不少中小企业实行单一业主制或合伙制，习惯于“家族式”“家长制”的管理，家庭财产与企业财产的边界不清晰，家庭消费与企业成本费用的边界也不清晰，企业财务制度不健全不规范，缺乏长期战略，缺少持续经营理念，核心竞争力不强，资信程度有所欠缺。二是从商业银行方面看，银行既面临着利润率、不良贷款率等经营目标的考核，又面临资本充足率、贷款拨备、流动性风险、额度管理、市场及操作风险等一系列监管。因此，银行都抢着吃“好吃的饭”，倾向于向大企业贷款。三是从政府及相关部门方面看，面对数以千万计的各种各样处于不同发展阶段的中小企业，面对大中小多种门类的金融机构，政策完全有效落地实施有一定的实际操作难度，这在一定程度上决定了中小企业融资的难题难以在短期内得到快速解决。综上，根治中小企业融资难题，需要三管齐下，综合发力，尊重客观规律，才能收到预期成效。

      二、建立健全三者之间的共生机制

      处理好三者之间的共生关系，根本在于有效消除各自领域存在的不足之处，建立有利于三者协调持续发展的共生机制。具体讲，中小企业要主动消除自身短板或劣势，以能力成长赢得金融机构的青睐 金融机构要回归本源、深耕主业，顺应结构化变革的趋势，积极满足各类企业的融资需要 政府及相关部门对中小企业实施鼓励先进、不保护落后但可救危助难的结构性政策，支持中小企业做强做优做精，对金融机构实行差异化的监管政策，建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

      一是中小企业融资难题的治本之策取决于企业自身。不是所有的中小企业都存在融资难题，而且很多大型企业也往往由中小企业发展而成。企业的经营优劣甚至生死，必须接受市场规律的检验，只有那些具备长期战略、拥有核心竞争力、建立现代法人治理结构、健全财务制度及不断提升资信等级的企业，才能成为市场的“宠儿”。政府的政策甚至救助，不可以且不可能替代市场规律。寄希望于政府和金融机构的“保姆式”服务而放弃自我成长的中小企业，终究无法长大。

      二是金融机构不仅仅承担着自主经营、自负盈亏的任务，而且担负着金融宏观管理的国家职责。“金融是经济的核心”，各类金融机构相辅相成，共同构成健全的金融体系，支撑国民经济的平稳运行。就商业银行而言，必须聚焦主业，植根于实体经济，顺应大中小不同企业的实际需求，不断改进服务中小企业的模式，特别是大型商业银行应履行国家职责，加大对中小企业的贷款投放力度。此外，各类商业银行还需通过真正的改革创新，主动压减管理和贷款成本，积极引导和扶助中小企业朝着正确、良性的方向发展，进而实现自身的利润目标及长远可持续发展。

      三是政府及相关部门根据国家产业和产品创新发展的需要，通过政策调节金融市场的资金供求状况，维持市场公平和市场秩序。

      对于国家不鼓励发展的产业领域中的中小企业，政府可以采取鼓励退出、限制发展的政策，同时为企业转型转行提供必要的优惠支持 对于饱和产业领域中的中小企业，政府应加强门槛及退出管理，通过投资限制和产业预警化解过剩产能，也可以鼓励中小企业建立互助式基金或互助合作银行为自身提供资金 对于国家鼓励发展的战略产业或新兴产业领域中的中小企业，政府必须提供强有力的资金或政策支持，使金融机构愿意为其进行风险投资，并推动企业适时转向直接融资，鼓励科技型中小企业上市融资。

      对于商业银行，货币政策管理及金融监管部门进一步落实差异化的货币信贷政策、监管政策、考核激励政策、资本补充政策。要继续优化“三档两优”存款准备金率政策框架，通过结构性政策工具为中小银行流动性提供增量支持 继续扩大中期借贷便利担保品范围，或提高担保品的折扣率，为中小银行获取流动性支持提供更大便利 创新银行资本补充工具，多渠道补充中小银行资本金，促进提高对中小企业信贷投放能力 适当提高不良容忍度，简化核销程序，扩大商业银行自主核销权，建立健全商业银行尽职免责考核和纠错容错机制。此外，继续完善政府性融资担保体系，适当提高担保机构风险容忍度，根据担保机构的中小微企业等普惠业务占比情况，给予相应的代偿补偿，切实降低基层担保的费率 继续清理、减少融资各环节收费，适当扩大中小微企业贷款的利息收入免征增值税的范围，实施中小微企业银行贷款担保费补贴政策。

      对于整个金融体系，政府要着力构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，提高中小银行数量和业务比重，鼓励符合条件的中小银行公开上市，支持中小银行之间加强和深化合作，建立流动性互助机制，有效管理和分散风险 围绕建设现代化经济体系的要求，构建风险投资、债券市场、股票市场等全方位、多层次金融支持服务体系，拓宽中小企业直接融资渠道 积极引导各类机构投资者入市，为市场提供更多理性的长期资金，鼓励私募产业基金、地方政府产业引导基金等共同支持中小企业融资。

      三、充分发挥区块链、人工智能等新技术的积极作用

      信用是金融市场的通行证。没有信用，就没有诚信，也就没有秩序，金融机构就会天然、本能地回避。构建多渠道共享的企业信用体系，加快建立涉企信用信息平台建设，整合企业注册登记、生产经营、纳税缴费、环保法务等非金融信息，是提高中小企业信息透明度，根治中小企业融资难题的一项基础性工作。

      当前，区块链、大数据、云计算、人工智能等新技术日益成熟，使完善企业信用体系、消除信息不对称等问题成为可能。比如，以京东、阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网公司大举进军金融微贷领域，借助大数据、云计算等金融科技手段，较好地掌握个人及小微企业的信用状况，推出京东白条、蚂蚁花呗等纯信用贷款业务。与之相比，传统商业银行在基本数据搜集和积累方面缺乏创新，转型缓慢。

      区块链技术具有“多方写入、共同维护、去中心化、去中介化、不可篡改”的显著特征。通过对区块链技术的应用，有利于增进参与者之间的信任，减少融资中间环节，降低融资附加费用，有助于整合商业银行、证券公司等金融机构资源，为中小企业提供更加科学便利的金融服务。

      大数据技术可以帮助商业银行加强对企业经营、交易等数据的分析、整合和挖掘，构建数据仓库，将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。商业银行借助数字化的中小企业金融服务变革，将提升对企业经营行为介入程度，建立统一、标准化、专业化的客户分类档案，改善中小企业信贷管理中的信息不对称状况，提高对中小企业贷款审批效率，完善贷后管理。

      在实践中，上述新技术所能达到的效果，还取决于人的运用水平。应以此为契机，加强信用信息的整合与共享，深化人行(征信中心)、市场监管、环保、法院、发改委、海关、财政、税务、审计、抵质押登记机关、公共事业服务等部门或机构的合作，建立线上综合金融服务平台，不断丰富和提升平台功能，为中小企业融资提供强大的信用信息支撑。