中小企业是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础，在支撑就业、稳定增长、改善民生等方面发挥着重要作用。

      但一直以来，由于经营稳定性较差、抗风险能力较弱，在经济下行压力较大的环境下，中小企业融资难融资贵始终是个“老大难”问题。其中，科技型企业由于“高人力成本、高研发投入、轻资产”，融资问题更为凸显。

      近日，为破解知识产权质押融资“评估难”这一问题，强化对科技型企业的金融支持，营造更有利的融资环境，国家知识产权局联合金融监管总局，指导建设银行规范有序推进知识产权质押融资内部评估试点工作。

      值得一提的是，破解中小企业融资难和融资贵问题，一直是全国人大代表关注的重点。在今年，多名全国人大代表针对破解中小企业尤其是科技型中小企业融资难问题建言献策，有关加大金融对实体经济的支持力度、缓解中小微企业融资难问题的建议，被全国人大常委会办公厅确定为重点督办建议。

      多种因素导致融资难

      中小企业融资难融资贵长期以来受到各界广泛关注。尽管各方都在全力推动这一难题的解决，中小企业的贷款比例近年来也在持续提升，但受限于传统金融模式需抵押、重担保的局限以及银企信息不对称的现实，中小企业的融资难题始终没有得到根本解决。有统计显示，普惠小微贷款利率较企业平均贷款利率仍高出近20%，尚有超50万亿元的中小企业融资贷款需求没有得到满足。这其中，科技型中小企业面临更为严峻的融资形势。

      “科技型中小企业规模较小，尽管在知识、技术、文化、制度、管理等方面具有优秀创新力量，但由于市场变化、技术更新等因素，仍面临较大风险，因此，单靠科技型中小企业自身资本积累无法有效实现科技成果的产业转化。”全国人大代表司富春调研发现，实践中，成立时间短、轻资产是科技型中小企业贷款的最大瓶颈。一方面，科技型中小企业普遍处于初创阶段，资金主要投入到研发和设备方面，缺乏足够的固定资产积累。另一方面，金融机构主要考察企业的过往资信情况，一般会在贷款投放过程中要求企业提供足额的抵质押物，轻资产的现状直接导致科技型中小企业无法提供相应的固定资产。

      司富春同时发现，由于技术的快速迭代，科技型中小企业的业务往往不确定性较强，导致其资金需求的计划性不强，这也是导致其融资难的重要因素。一旦出现突发紧急的订单需求，企业对资金需求的时效性要求就会较高。而金融机构一般都有一套针对企业的贷审机制，规定了一定的审批周期，这就导致企业资金需求的时效性与债权融资机构的贷审流程之间存在不匹配的情况，加剧了贷款难的现状。

      信贷信用评级亟待创新

      科技型企业一般都是“高人力成本、高研发投入、轻资产”，科技型中小企业只能靠不断研发创新满足最新的市场需求来维系自身生存与发展。实践中，众多成长性良好却缺乏资金的科技型中小企业，在申请银行贷款时，仅有极少数能达到商业银行的贷款标准与要求。

      “一些已拥有研发成果的科技型中小企业因后续资金不足，技术成果往往无法转化为现实生产力，这与市场缺乏符合科技型企业特征的信用模型息息相关。”全国人大代表朱建弟分析指出，目前国内外评级机构的评级较少针对中小企业研发专门的评级方法，金融机构对于中小企业也缺乏行之有效的风险评价机制。因此，探索中小企业信用评级技术，改进评级机制，缓解银行和企业信息不对称问题，将有助于改善中小企业融资环境。

      在朱建弟看来，针对大型企业的评级指标和尽调方法并不能完全适用于中小企业，中小企业的评级指标应更加简化，指标数量应有所减少，注重企业经营情况，比如选用纳税、社保、用电量等数据，财务数据作为辅助指标。评级指标选取后，评级模型设定可以与历史逾期率挂钩，通过历史数据计算出相应的阈值和权重，确定最终可行的评级模型和评级方案。

      他建议，开发符合技术贸易特点的金融产品，创新技术类无形资产交易融资的担保方式和风险管理技术，支持技术收储机制建设。支持金融机构引入大数据、智能技术等探索无形资产价值评估体系，推进科创金融信息互联互通，打破政务信息壁垒，实现科创企业信用信息、金融服务共享共用，建设和完善全国一体化融资信用服务平台网络，依托全国一体化融资信用服务平台网络加强水电气、社保、公积金以及仓储物流等信息归集共享，并加强本地平台与全国平台的互联互通。

      建立良性循环信用经济

      鉴于目前尚缺乏成体系、可信赖的中小微企业信用评级标准和系统，多名代表建议多管齐下加快建立中小企业信用评级体系，真正解决融资难融资贵问题。

      全国人大代表史洪斌建议由国家权威部门牵头，建设统一标准的国家和省级中小微企业信用评级机构。同时，发挥政府引导作用，扩大信用评级系统覆盖面，鼓励政府部门、金融机构等与信用等级高的中小微企业对接，引导中小微企业不断提升信用等级，建立良性循环的信用经济，加大中小微企业健全财务系统的推进力度，增加融资可行性。

      在全国人大代表程蓓看来，通过深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信，是破解中小微企业融资难融资贵问题的一个有效途径。鉴于此，程蓓建议，一方面，由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心。与此同时，将普惠金融大数据纳入征信监管，搭建“政府主导+多方参与”运营机制，由政府监督数据供给，第三方运营平台管理，企业、金融机构共同参与，在监管的统一指导下，将普惠金融大数据视为传统借贷信息之外的征信“替代数据”，参照《征信业务管理办法》的要求纳入监管，赋能金融提质增效，促进市场公平，助力信用体系建设。此外，还应当大力支持中小微企业数字化转型，推进产业数字化。

      司富春建议，通过建立针对科技型中小企业成长性的量化评估方式，与金融机构形成共识机制。同时搭建平台打造基于大数据的融资匹配模式，为企业筛选符合条件的金融产品，引导企业调整经营管理满足金融机构的相关要求，也为金融机构发掘优质的科技型中小企业，在贷前、贷中、贷后提供包括企业成长性评价、风险识别、大数据贷后管理等相关服务，高效推动金融机构与科技型中小企业的投融资匹配工作。